​Что такое долговая нагрузка

Что такое показатель долговой нагрузки

Сергей собирался в ближайшее время взять автокредит. Но услышал по радио, что с осени 2019 года люди не смогут оформить кредит, если на ежемесячные платежи по нему будет приходиться больше половины зарплаты. У Сергея неплохой неофициальный доход, а вот зарплата невелика. Он опасается, что из-за этого у него не получится купить машину. Разбираемся, правда ли Сергей не сможет получить кредит и при чем здесь показатель долговой нагрузки. 

Что такое ПДН?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) или долговая нагрузка — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.

С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента.

Есть случаи, когда ПДН не рассчитывают:

при оформлении займов до 10 000 рублей;

при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;

при оформлении ипотечных каникул;

при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.

Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН?

Это поможет им оценить свои риски. Если у заемщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО будут рассчитывать по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний.